Extra aflossen op uw hypotheek?

Extra aflossen op uw hypotheek?

Door de lage rentetarieven op spaargeld lossen veel huizenbezitters extra af op hun hypotheek. Daardoor daalt de hypotheekschuld en dus ook uw maandlasten. Extra aflossen op uw hypotheek heeft voor-, maar ook nadelen. Wilt u weten welke?

Extra aflossen op uw hypotheekschuld merkt u direct in uw portemonnee. Uw maandlasten dalen omdat u minder rente en aflossing gaat betalen. Maar er is ook een kans dat u door de extra aflossing van de hypotheek ook nog eens in een lagere risicoklasse terechtkomt. Veel geldverstrekkers berekenen namelijk een renteopslag. De hoogte ervan is afhankelijk van de risicoklasse waarin uw hypotheek valt.

Risicodaling
Lost u extra af dan daalt ook het risico van uw hypotheek. Daalt de verhouding hypotheek en de waarde van uw woning bijvoorbeeld onder de negentig procent, dan gaat u mogelijk zelfs minder hypotheekrente betalen. Dat heeft een dubbel financieel voordeel: een lagere hypotheekschuld én een lagere rente.

De renteopslag geldt doorgaans niet voor hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Ook kunnen de voorwaarden en risicoklassen bij de verschillende geldverstrekkers onderling afwijken.

Bijleenregeling
In de loop der jaren bouwt u veel overwaarde op uw eigen woning op. U lost (extra) af en uw woning stijgt verder in waarde door een florerende woningmarkt. Koopt u echter een nieuw huis dan krijgt u te maken met de zogeheten bijleenregeling. Dat houdt in dat u vanuit fiscaal oogpunt geacht wordt de overwaarde te gebruiken bij de aankoop of verbetering van uw nieuwe woning (dit is echter geen verplichting, u bent vrij het vrijgekomen bedrag consumptief te benutten, dit heeft wel effect op uw maximale hypotheek). Daarnaast is het verstandig om altijd geld achter de hand te houden om financiële tegenvallers, bijvoorbeeld aan uw huis of auto, op te kunnen vangen.

Keerzijde

Extra aflossen of oversluiten naar een hypotheek met een lagere rente heeft ook een keerzijde. U heeft minder hypotheekrenteaftrek voor uw belastbaar inkomen in box 1, mogelijk gaat u zelfs meer belasting betalen. Uw extra aflossingen kunnen ook van invloed zijn op de hoogte van uw toeslagen of uw voorlopige teruggave.

Ook bij een (bank)spaarhypotheek is het minder interessant om extra af te lossen. Bij deze hypotheekvorm kunt u wel extra storten in de polis of op een bankrekening.

Maatwerk
Uw hypotheek is maatwerk. Is extra aflossen in uw situatie wel verstandig? Neem voor een advies op maat contact met ons op.